중도상환수수료 계산기

중도상환수수료란

약정한 만기 전에 대출금을 갚을 때 은행이 받는 수수료입니다. 은행이 대출을 내주며 이미 쓴 비용(인지세, 감정평가, 담보권 설정, 대출모집 비용 등)과 자금 운용 계획이 어긋나면서 생기는 손실을 일부 메우는 성격입니다.

분모는 대출 만기가 아닙니다

계산식은 중도상환금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 대출기간입니다. 여기서 말하는 대출기간이 전체 만기가 아닙니다. 은행연합회 공시는 “대출기간보다 중도상환수수료 적용기간이 짧을 경우 적용기간을 대출기간으로 간주한다”고 적고 있습니다.

금융소비자보호법이 적용되는 대출은 중도상환수수료를 대출일부터 3년 이내에 상환할 때만 부과할 수 있습니다. 이것이 법적 상한이고, 그래서 장기 대출의 분모는 전체 만기가 아니라 훨씬 짧은 부과기간이 됩니다. 만기가 길수록 분모에 만기를 넣은 계산은 실제보다 크게 작은 값을 냅니다.

이 계산기는 부과기간을 3년(1,095일)으로 두고 계산합니다. 법적 상한이자 널리 쓰이는 값이지만, 상품에 따라 더 짧을 수 있고 은행 19곳의 상품별 부과기간을 공개 자료로 전부 확인하지는 못했습니다. 결과 화면은 이 값을 가정으로 표시하며, 약정서에 다른 기간이 적혀 있다면 그 값이 우선합니다.

2025년에 내렸고, 2026년에 다시 올랐습니다

금융위원회는 2025년 1월 13일부터 중도상환수수료를 실비용 범위에서만 받도록 감독규정을 바꿨습니다. 그 결과 요율이 크게 낮아졌고, 이 변화는 “인하”로 널리 보도됐습니다.

그런데 같은 규정이 매년 실비용을 다시 산정해 공시하도록 정하고 있습니다.2026년 재산정 결과, 주택담보대출 고정금리 기준으로 요율을 올린 은행이 내린 은행보다 많습니다.

신용대출에서는 폭이 더 큽니다. iM뱅크(구 대구은행) 0.01% → 0.46%, BNK부산은행 0.06% → 0.35%, 하나은행 0.04% → 0.20%로 바뀌었습니다. 원래 요율이 매우 낮았던 구간이라 상대 변화가 크게 보입니다.

그래서 2025년에 받은 대출과 2026년에 받은 대출은 수수료가 다릅니다. 지금 공시된 요율을 과거 계약에 적용하면 틀립니다.

고정금리가 항상 더 비싼 건 아닙니다

2026년 공시에서는 변동금리 쪽 수수료율이 더 높은 은행이 여럿입니다 (가계 · 주택·부동산 담보 기준).

• 케이뱅크 — 고정 0.00% / 변동 0.58%
• NH농협은행 — 고정 0.63% / 변동 0.93%
• 우리은행 — 고정 0.71% / 변동 0.95%

2025년에는 고정과 변동을 같은 값으로 공시한 은행이 많았는데, 2026년 재산정에서 갈라진 곳이 늘었습니다.

연간 무료상환한도의 함정

일부 주택담보대출은 매년 일정 금액까지 수수료 없이 갚을 수 있습니다. 예를 들어 KB국민은행은 최초 대출금액의 10%(일부 집단대출은 30%)를 면제한다고 안내합니다. 다만 이것은 상품별 약정 사항이며 모든 대출에 적용되는 공통 규칙이 아닙니다. 아예 없는 상품도 있습니다.

약정서에서 다음 네 가지를 각각 확인해야 합니다.

• 면제 비율과, 그 비율을 무엇에 곱하는지 (최초 대출금액인지 잔액인지)
• 정기 분할상환 원금이 한도를 잠식하는지. 잠식하는 상품이라면 매달 갚은 원금만큼 한도가 이미 줄어 있습니다.
• 한도 기간을 언제부터 세는지 (대출 기념일인지 역년인지)
• 쓰지 않은 한도가 다음 기간으로 이월되는지

이 계산기가 무료한도를 기본으로 적용하지 않고 다섯 값을 모두 받은 뒤에만 반영하는 이유가 여기 있습니다. 확인하지 않은 면제를 적용하면 수수료가 실제보다 적게 나옵니다.

면제 조건 체크리스트

• 대출 실행일부터 3년이 지났는가 (금소법 적용 대출의 원칙적 상한)
• 만기가 임박했는가 (여러 상품이 만기 1개월 이내 상환을 면제하지만 공통 규칙은 아님)
• 연간 무료상환한도가 남았는가
• 상품 자체의 면제 조항이 있는가
• 정책자금·협약·기금상품인가 (별도로 정한 바를 따름)

왜 약정서 값이 우선인가

은행연합회 공시는 은행 간 비교를 위한 자료이며, 연합회 스스로 “일부 중요 상품을 중심으로 한 개략적 비교”라고 밝히고 있습니다. 같은 은행 안에서도 상품별 별도 요율이 있고, 요율은 계약 시점에 확정됩니다. 약정서나 은행 앱에 적힌 값이 있다면 그 값이 정답입니다.

얼마가 남아 있는지 모르겠다면

중도상환수수료는 이번에 갚는 원금에 붙습니다. 지금 원금이 얼마나 남아 있는지 모르겠다면 대출이자 계산기의 상환표로 확인할 수 있습니다.

대출이자 계산기에서 원금·금리·기간을 넣으면 회차별 잔여 원금이 나옵니다.

데이터 출처와 기준

• 요율: 전국은행연합회 소비자포털 > 대출수수료 > 대출관련 중도상환수수료율 (은행 19곳, 2025·2026년 공시분)
• 계산식·용어: 같은 페이지의 은행연합회 설명 원문
• 제도: 금융위원회 금융소비자보호 감독규정 개정 (2025년 1월 13일 시행)
• 범위: 은행권 19곳. 지역 농축협·수협·새마을금고 등 상호금융과 제2금융권은 제외
• 미확인: 은행별 실행일·상환일 산입 방식, 원 단위 절사 규칙, 은행별 수수료 부과기간과 무료상환비율의 상품별 차이