대환대출 갈아타기 계산기

갈아타기는 언제 이득인가

둘을 저울에 올리는 일입니다. 한쪽에는 한 번 내는 중도상환수수료가 있고, 다른 쪽에는 만기까지 아끼는 이자가 있습니다. 아끼는 이자가 수수료보다 크면 이득입니다.

문제는 두 값이 전혀 다른 방식으로 정해진다는 것입니다. 수수료는 남은 원금과 대출받은 날에 고정된 요율로 지금 확정되고, 아끼는 이자는 갈아탈 금리와 남은 기간에 달려 있습니다. 그래서 “금리가 조금 낮아졌으니 갈아타야겠다”는 판단이 자주 틀립니다.

손익분기 금리 — 신규 금리를 몰라도 답이 나오는 이유

갈아탈 상품의 금리는 은행마다, 사람마다 다릅니다. 신용등급과 우대금리에 따라 갈리고 매달 바뀝니다. 그래서 이 계산기는 그 값을 묻지 않습니다. 대신 거꾸로 계산합니다.

남은 원금, 남은 기간, 지금 금리, 그리고 계약연도 요율로 계산한 수수료. 이 넷은 모두 지금 확정된 값입니다. 여기서 “신규 금리가 몇 %면 정확히 본전인가”를 풀면 하나의 숫자가 나옵니다. 그것이 손익분기 금리입니다.

견적을 이미 받은 사람은 그 금리를 이 숫자와 비교하면 됩니다. 아직 안 받은 사람은 협상할 기준선을 들고 은행에 갑니다. “3.4% 아래여야 의미가 있다”는 것을 알고 가는 것과 모르고 가는 것은 다릅니다.

수수료를 금리로 환산하면

중도상환수수료는 한 번 내는 금액이고, 이자 절감은 남은 기간 내내 쌓입니다. 그래서 같은 수수료라도 남은 기간이 길수록 가볍습니다.

예를 들어 수수료 147만원은 남은 기간이 29년이면 금리 0.02%p 정도에 해당하지만, 1년밖에 남지 않았다면 0.9%p에 해당합니다. 40배 이상 차이입니다. 만기가 가까울수록 갈아타기가 불리해지는 이유가 여기 있습니다.

계산 결과의 계산 근거를 펼치면 내 조건에서 이 환산이 얼마인지, 남은 기간이 달랐다면 어땠을지 함께 볼 수 있습니다.

계산에 넣지 않은 비용 — 그리고 그 크기

대환에는 수수료 외에도 비용이 있습니다. 다만 항목마다 부담 주체가 다릅니다. 근저당권 설정비와 감정평가 수수료는 은행이 부담합니다(근저당권설정계약서 제2조). 차주에게 남는 것은 인지세 절반, 국민주택채권 매입 부담금, 기존 근저당 말소비입니다.

이 계산기는 이 셋을 넣지 않습니다. 값이 대출 실행일에야 확정되기 때문입니다. 채권 할인율은 매일 바뀌고 말소비는 법무사 선임 방식에 달렸습니다. 모르는 값을 그럴듯하게 채우면 정밀해지는 게 아니라 틀릴 여지만 늘어납니다.

대신 크기를 밝혀둡니다. 대출금액 2억 기준 고객 부담은 대략 20만~40만원이고, 이를 포함하면 손익분기 금리는 계산값보다 0.01%p 정도 낮아집니다. 인지세는 대출금액 5천만원 이하면 비과세입니다. 한 가지 예외 — 갈아타기를 신청한 뒤 본인 사유로 취소하면 은행이 부담한 설정비가 청구될 수 있습니다.

이어서 보기

수수료 하나만 정확히 따지고 싶다면 — 특히 무료상환한도가 있는 상품이라면 중도상환수수료 계산기를 쓰세요. 이 계산기는 한도를 반영하지 않습니다.

갈아탄 뒤 매달 얼마를 내게 되는지, 회차별로 원금이 어떻게 줄어드는지는 대출이자 계산기에서 볼 수 있습니다.

갈아탈 수 있는지(한도 판정)는 이 계산기가 답하지 않습니다. 소득과 기존 부채로 정해지는 별개의 문제입니다.